Големи промени в студентските заеми за 4 седмици — как вашите плащания и опрощаване могат да се променят

Системата за студентски заеми в Съединените щати е на прага на една от най-мащабните си промени от десетилетия, като поредност от огромни промени е планувана да стартира да се организира след седмици.

Докато Министерството на образованието се надпреварва да ползва наредбите на „ Закона за един огромен, хубав законопроект “ (OBBBA) на президента Доналд Тръмп, милиони кредитополучатели ще вижте техните благоприятни условия за погашение и възможни пътища за опрощаване на заеми коренно преоформени — и някои преимущества ще изчезнат изцяло.

Защо IBR ще стане по-достъпен?

Една от първите промени, идващи преди края на декември, е доста разширение на проекта за погашение въз основа на прихода (IBR). Преди това от кредитополучателите се изискваше да показват „ частични финансови усложнения “, с цел да дават отговор на условията. „ Големият хубав законопроект “ на Тръмп отстранява тази преграда, отваряйки IBR за хора с по-високи приходи и множеството притежатели на федерални студентски заеми.

Прочетете също | Какво се случва със студентския заем, откакто админът на Тръмп реши да отстрани отдела по обучение?

Министерството по образованието призна, че неговите системи към момента отхвърлят претенденти, отговарящи на изискванията, по-рано тази есен. Съгласно съглашение с Американската федерация на учителите, чиновници потвърдиха, че актуализациите ще бъдат приключени до края на декември. Дотогава „ обслужващите ще държат приложения за IBR, които другояче биха били отказани “, съгласно новите федерални насоки.

Експертът по висше обучение Марк Кантровиц сподели, че премахването на теста за компликации ще разреши на доста кредитополучатели, които преди този момент са били изключени от IBR, най-сетне да получат достъп до него. Съгласно схемата кредитополучателите нормално заплащат 10% от дискреционния приход — макар че по-старите заеми може да изискват 15% — като опрощаването идва след 20 или 25 години.

Какво се случва с другите проекти за погасяване, насочени към прихода?

По-лесното влизане в IBR съответствува с последователното изгубване на няколко други варианти за погашение. Пакетът от налози и разноски на Тръмп постави завършек на проекта за икономисване на скъпо обучение (SAVE) от ерата на Байдън и залезе през юли 2028 година за заплащанията съгласно облагата (PAYE) и изплащането, подвластно от прихода (ICR).

Прочетете също | Доналд Тръмп възнамерява да анулира стратегия за облекчение на студентски заеми за някои нестопански организации

Около 2,5 милиона души сега употребяват ICR или PAYE, съгласно Кантровиц. Много кредитополучатели на ICR ще заплащат по-малко по IBR, до момента в който тези на PAYE - изключително кредитополучателите, които са взели заеми след юли 2014 година - може да видят дребна смяна. Месечните сметки при IBR обаче ще бъдат по-високи, в сравнение с биха били при SAVE.

До 2028 година пейзажът ще се стесни до единствено два проекта, свързани с приходите: IBR и нова скица, Планът за подкрепяне на изплащането (RAP), който би трябвало да започва през 2026 година

Какво съставлява новият проект RAP и за какво има значение?

Предстоящата скица RAP ще оферират на някои кредитополучатели най-ниските си месечни вноски - само че с по-дълго очакване за опрощаване. Анулирането на дълга идва едвам след 30 години, спрямо 20 или 25 години при съществуващите проекти. Структурата на RAP разпределя заплащанията в по-широка времева линия, като понижава месечните отговорности, само че уголемява задлъжнялостта много в бъдещето.

Прочетете също | Белият дом се съгласява да опрости студентските заеми; милиони за облекчение на задължения

Кредитополучателите към момента ще могат да превключват сред проекти за погасяване, без да губят напредъка към опрощаване. „ Добрата вест е, че всички тези проекти се опрашват, тъй че какъвто и да е „ брой “ за ICR или PAYE, ще се зачита и към какъвто и проект да преминат “, сподели Бетси Майот, президент на The Institute of Student Loan Advisors.

Кога опрощаването на студентски заем става още веднъж облагаемо?

Друга основна смяна идва на 1 януари 2026 година, когато освобождението от налози за завършва опрощаването на погасяване, ръководено от прихода (IDR). Без деяние на Конгреса кредитополучателите, които получават опрощаване след тази дата, може да се сблъскат със забележителна данъчна сметка.

Исторически опростеният дълг се третира като облагаем приход. Кредиторът издава формуляр 1099-C, задължавайки кредитополучателя да рапортува анулираната сума. Въпреки че Американският избавителен проект краткотрайно анулира федералните данъчни отговорности за погашение на студентски заем до края на 2025 година, OBBBA не удължава това облекчение.

Прочетете също | Спиране на държавното управление на Съединени американски щати: „ Гласът на Америка “ замлъкна заради понижаване на финансирането | 10 точки

За да отбрани кредитополучателите, които към този момент се доближават към опрощаване, Министерството на образованието се съгласи да не издава формуляри 1099-C на никого, който доближи стадия на опрощаване до края на 2025 година, даже в случай че самото освобождение от отговорност бъде обработено през 2026 година Длъжностните лица поучават кредитополучателите в проекта SAVE, които наближават допустимостта, да обмислят прекосяване към PAYE, IBR или ICR преди 31 Декември 2025 година, с цел да си обезпечат отменяне без налози.

Кредитополучателите, които чакат опрощаване от 2026 година нататък, се приканват да се съветват с данъчни експерти, изключително във връзка с евентуални освобождавания при несъстоятелност или държавни данъчни последствия.

Какви други огромни промени влизат в действие през 2026 година?

От юли 2026 година няколко структурни промени ще трансформират формата на заемите и погашение:

Новите федерални предели за заеми за студенти и следдипломни студенти ще лимитират достъпа до по-високи суми на заема. Кредитополучателите Parent PLUS са изправени пред най-спешния краен период: тези, които не се консолидират в програмата за директни заеми до 1 юли 2026 година, ще изгубят изцяло достъп до погашение, учредено на приходите. Като се има поради, че консолидацията може да отнеме един до три месеца, ефикасният прозорец за деяние е доста по-тесен.

Прочетете също | Трансфери на обслужващи федерални студентски заеми: Какво би трябвало да знаят кредитополучателите на Consolidated Parent PLUS по-късно би трябвало да се запишат в ICR и да създадат най-малко едно заплащане преди юли 2028 година, с цел да дават отговор на изискванията за пренасяне в IBR, откакто ICR бъде отстранен. RAP ще дебютира в средата на 2026 година, като в това време проектът SAVE остава безизходен в правосъдни разногласия, които биха могли да принудят някои кредитополучатели към ново погашение направления.